Con la proliferación del comercio electrónico, la banca online y los monederos digitales, los consumidores ya no están obligados a llevar tarjetas de plástico. En su lugar, pueden utilizar tarjetas digitales o virtuales.
El término "tarjeta digital" se refiere en general a las tarjetas no materiales que los consumidores pueden utilizar en carteras digitales a través de Internet o en sus teléfonos móviles. Las tarjetas virtuales son un poco más específicas. Una tarjeta virtual es un número de tarjeta único generado de forma digital pero vinculado a la cuenta del usuario. Como función de la tarjeta digital, se puede proporcionar un número de tarjeta virtual (a veces denominado número temporal o pseudotarjeta).
Las tarjetas virtuales utilizan números temporales o cambiantes. Estos números pueden enmascarar una cuenta de prepago que caduca cuando se alcanza un determinado límite de gasto, una cuenta temporal que caduca tras un periodo relativamente corto de tiempo o una cuenta permanente por motivos de privacidad y seguridad.
Un ejemplo de tarjeta digital con número de tarjeta virtual es la tarjeta de crédito de Apple. Esta tarjeta Mastercard reside en el monedero digital de Apple y está vinculada a la cuenta de crédito. Los usuarios pueden cambiar el número de la tarjeta sin hacer ningún cambio en su cuenta. El número de tarjeta cambiable actúa como una tarjeta de crédito virtual.
Las tarjetas virtuales proporcionan a los usuarios una mayor seguridad con menos interrupciones. Si una tarjeta de débito o crédito normal se ve comprometida, el usuario puede tener que bloquear el número y pedir una nueva tarjeta con un nuevo número. Si una tarjeta virtual se ve comprometida, el propietario puede cambiar inmediatamente el número.
¿Cómo funcionan las tarjetas virtuales, en general?
Los mapas virtuales no son mapas físicos. Pueden ir unidos a tarjetas digitales, a tarjetas físicas o a ambas. A menudo están contenidos en carteras digitales.
¿Cómo funciona una VISA o Mastercard virtual? Suele venir con una aplicación móvil, que permite a los usuarios tomar el control. Algunas aplicaciones de tarjetas virtuales pueden generar más de un número de tarjeta virtual a la vez, mientras que otras asignan un número de tarjeta virtual a la vez, que el usuario puede cambiar en cualquier momento. También es posible fijar una fecha de caducidad en el número de la tarjeta o adquirir una tarjeta virtual de prepago que caduque cuando se alcance el límite.
Las tarjetas virtuales se utilizan a menudo para los pagos en línea y el comercio electrónico. Para aceptar estas tarjetas en una tienda física, es necesario aceptar un monedero digital, como Apple Pay o Google Pay, o introducir el número de la tarjeta virtual manualmente.
Algunos servicios de tarjetas virtuales son más versátiles: servicios como PayPal Key, Privacy y Blur emiten números virtuales que pueden utilizarse para enmascarar varias tarjetas y cuentas. Por ejemplo, PayPal Key puede vincularse a cuentas bancarias, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y saldos de PayPal, y los usuarios también pueden cambiar la cuenta a la que está vinculado el número de la tarjeta virtual.
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Los servicios de tarjetas virtuales también pueden tener características especiales, como la posibilidad de programar la tarjeta para que sólo permita una transacción o bloquear el número de la tarjeta virtual para determinados comercios. Por ejemplo, se puede crear un número de tarjeta específico para los pagos de Netflix.
También hay tarjetas virtuales dedicadas a las tarjetas de crédito y débito, y algunos emisores de tarjetas de crédito y débito ofrecen números de tarjetas virtuales como característica.
¿Cómo funcionan las tarjetas de crédito virtuales?
Algunas tarjetas de crédito disponen de una tarjeta virtual. Esto funciona cuando el usuario recibe la tarjeta de crédito y activa la opción de la tarjeta virtual. Algunos proveedores permiten al usuario cambiar el número de la tarjeta virtual en cualquier momento o establecer una fecha de caducidad para el número de la tarjeta virtual y generar un nuevo número mientras tanto.
Ejemplos de tarjetas de crédito virtuales incluyen:
- Capital One Eno, un asistente virtual que genera números de tarjetas de crédito virtuales para los clientes
- Apple card, una tarjeta de crédito MasterCard de Apple que permite a los usuarios generar números de tarjetas virtuales
- Números de cuenta virtuales ofrecidos para tarjetas de crédito a través de Citibank
- Servicios que proporcionan números de tarjetas virtuales que se pueden adjuntar a tarjetas de crédito u otras formas de pago.
- Servicios que proporcionan números de tarjetas virtuales que se pueden adjuntar a tarjetas de crédito u otras formas de pago.
¿Cómo funcionan las tarjetas de débito virtuales?
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Una tarjeta de débito virtual es un número de tarjeta temporal o cambiante vinculado a una tarjeta de débito o a una cuenta bancaria. El objetivo es que los usuarios puedan cambiar su número virtual sin tener que abrir una nueva cuenta bancaria o solicitar una nueva tarjeta de débito. Las tarjetas de débito virtuales cargan el dinero directamente en la cuenta bancaria o de la tarjeta de débito del usuario, igual que una tarjeta de débito normal. Al igual que con otras tarjetas virtuales, el número de la tarjeta puede cambiarse para obtener otro nivel de seguridad.
Los números de tarjetas de débito virtuales pueden existir como una característica de la tarjeta actual o de la cuenta de la tarjeta de débito, o como un servicio separado que proporciona un número virtual para enmascarar la tarjeta permanente. Estos servicios no suelen ser específicos de las tarjetas de débito, sino que suelen proporcionar un número que los clientes pueden asociar a cualquier tarjeta y, a veces, a su cuenta bancaria. Algunos ejemplos son la clave de PayPal, la privacidad y el desenfoque.
¿Cómo funcionan las tarjetas prepago virtuales?
Las tarjetas virtuales de prepago pueden tener diversas funciones. Los siguientes son ejemplos.
- Algunos servicios de tarjetas virtuales de prepago le permiten cargar una determinada cantidad de dinero a uno o varios números de tarjetas virtuales de prepago. Una vez agotado el dinero, la tarjeta caduca.
- Otras tarjetas virtuales de prepago pueden cargarse con un número específico de tarjeta virtual un número de veces.
- Algunos servicios de tarjetas virtuales de prepago permiten a los usuarios crear una cuenta en el servicio y gastar dinero de esa cuenta en el número de tarjeta virtual que han creado.
Algunos ejemplos de tarjetas virtuales de prepago son ePayService, Netspend y US Unlocked. Las tarjetas virtuales de prepago también incluyen una subcategoría de tarjetas de regalo virtuales, como las tarjetas de regalo de vainilla.
¿Cómo funcionan las tarjetas regalo virtuales Visa? ¿O cómo funcionan generalmente las tarjetas regalo virtuales? La persona que realiza la compra pone una determinada cantidad de dinero en la tarjeta (igual que una tarjeta regalo normal). El destinatario deberá entonces registrar la tarjeta virtual a su nombre, como cualquier otra tarjeta virtual.
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Lo que los bancos deben saber sobre las tarjetas virtuales
Las tarjetas virtuales son una forma sencilla de permitir a los clientes utilizar sus cuentas más rápidamente, sin tener que esperar a que se les envíen las tarjetas. Las tarjetas virtuales, al igual que las tarjetas digitales en general, son también un trampolín para que los bancos entren en el espacio de los monederos digitales. El uso de los monederos digitales va en aumento.
También pueden hacer que las tarjetas sean más seguras cambiando el número de la tarjeta o acortando la fecha de caducidad. En el improbable caso de que un número de tarjeta se vea comprometido, los clientes pueden cambiar su número de tarjeta inmediatamente sin tener que pasar por el proceso de cambio de cuenta o esperar a que se les envíe una nueva tarjeta.
El futuro de las tarjetas virtuales
El uso de los monederos digitales va en aumento. Esto ha sido así durante varios años, pero la moda de la COVID 19 ha acelerado esta tendencia al aumentar las ventas del comercio electrónico.
Los "millennials" son los que lideran el movimiento sin dinero en efectivo. El informe de Experian de 2019 muestra que uno de cada diez millennials utiliza una cartera digital para cada compra. Pew Research también encontró que alrededor del 34% de los adultos menores de 50 años no compran con dinero en efectivo en una semana típica", informó CNBC en diciembre de 2020.
A medida que los pagos digitales se hacen más populares, la gente busca soluciones de pago más seguras y privadas: según U.S. News and World Report, las tarjetas virtuales funcionan de forma similar a las tarjetas con chip. En ambos casos, los comerciantes reciben un número que sólo puede utilizarse una vez o de forma limitada, lo que hace más difícil que alguien que se cuele en el sistema pueda hacer un uso indebido de su dinero.
Los principales proveedores de servicios de pago digital, como PayPal y Apple Pay, han reconocido la comodidad que los números de tarjetas virtuales aportan a los consumidores. Incorporarlos a sus operaciones fintech y bancarias puede darle una ventaja competitiva.