Cuando se trata de nuestra salud, los médicos suelen decir que más vale prevenir que curar. Lo mismo ocurre con la gestión financiera, en particular para evitar las trampas de la deuda y el crédito.
Hay muchas razones para acumular grandes cantidades de deuda. Algunas personas se endeudan para realizar compras importantes y puntuales, como su primera propiedad o un coche nuevo, mientras que otras cargan las compras a sus tarjetas de crédito porque no pueden controlar sus hábitos de gasto.
Salir de la deuda es más fácil que deshacerse de ella. Si eres disciplinado con tus finanzas, gestionas tu dinero y ahorras para emergencias, estarás bien equipado para evitar la trampa del crédito.
Aquí tienes 9 consejos que debes tener en cuenta. No te preocupes, no estás solo. Son fáciles de aplicar y le ayudarán a gestionar mejor sus finanzas y sus facturas.
1- Asegúrese de que puede pagar el préstamo
Antes de solicitar un préstamo, ya sea para una compra importante o una línea de crédito, asegúrese de revisar su flujo de caja y sus objetivos de planificación financiera a corto y largo plazo.
Calcula tu tasa de amortización anual de la deuda en relación con tus ingresos anuales totales. A título orientativo, no se debe destinar más del 35-45% del salario al pago de la deuda.
También hay que tener en cuenta que la proporción de los ingresos dedicados al pago de deudas distintas de las hipotecarias debe ser inferior al 20% de los ingresos netos. Una proporción del 15% o menos se considera sólida.
2- Solicite el tipo de préstamo adecuado
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Solicitar el tipo de préstamo adecuado es otra forma de limitar los intereses que se pagan. Por ejemplo, si vas a la universidad, no pagues la matrícula con una tarjeta de crédito. En su lugar, solicita un préstamo estudiantil a una institución financiera como DBS, que suele tener un tipo de interés más bajo que el de una tarjeta de crédito.
Lo mismo ocurre con la renovación de su casa. Pedir un préstamo de renovación para construir nuevos armarios, hacer trabajos de electricidad y tener un nuevo trabajo de pintura es una opción más barata que hacer algunos de estos pagos en una tarjeta de crédito.
Otra opción es sopesar las ventajas y beneficios de las tarjetas de crédito y utilizarlas para fines específicos. Si te gusta viajar, céntrate en las tarjetas de crédito que ofrecen recompensas a los viajeros frecuentes. Si te centras en los gastos del hogar, también deberías considerar una tarjeta de crédito con devolución de dinero que se centre en los descuentos en la compra de alimentos, la gasolina y el reparto de comida.
3- Pago total de las facturas de las tarjetas de crédito
Recuerda que la mayoría de las tarjetas de crédito cobran un interés del 24-26% anual. Por lo tanto, debes asegurarte de que pagas la factura mensual de tu tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo. De este modo, podrá disfrutar de las ventajas de las recompensas y de la devolución de dinero al tiempo que evita los intereses y los cargos por retraso en los pagos.
Si decide pagar sólo el importe mínimo cada mes, puede tardar años en completar sus pagos. No vale la pena el tiempo y el esfuerzo. Peor aún, la deuda restante puede estar fuera de su control.
Con las tarjetas de crédito, los intereses se calculan diariamente. Esto significa que los intereses se componen diariamente sobre la cantidad prestada. Sencillamente, cuanto más tiempo apliques o pospongas la deuda, más intereses tendrás.
Además, si siempre paga la totalidad de la factura de su tarjeta de crédito a tiempo, puede estar exento de pagar la cuota anual de la tarjeta de crédito. Es como una recompensa por pagar a tiempo.
4- Considere préstamos con tasas más bajas
Si te resulta difícil pagar la deuda de tu tarjeta de crédito en su totalidad y a tiempo, considera la posibilidad de pedir un préstamo personal a una institución financiera como DBS.
Con estos préstamos, normalmente puedes pedir hasta 10 veces tu salario mensual a un tipo de interés de sólo el 3,88% anual. Esto es mucho más bajo que los tipos de interés de las tarjetas de crédito. Para ello, asegúrese de liquidar de una vez todos los saldos pendientes de las tarjetas de crédito y de pagar puntualmente la totalidad de la cuota mensual de su préstamo personal.
5- Configurar alertas de pago
Para asegurarte de que no se te escapa ningún pago con tarjeta, establece recordatorios en el calendario y opta por servicios como las transferencias automáticas, que pueden realizarse a través de la app DBS Digibank o de la banca por internet.
6- Reduce tu límite de crédito
Otra forma de frenar el gasto es reducir los límites de las tarjetas de crédito. Si el control del gasto es un problema, pida al emisor de su tarjeta de crédito que limite el límite a un mes de salario en lugar del límite habitual de cuatro meses.
Si necesitas hacer una compra importante en un mes determinado, siempre puedes pedir un aumento temporal de tu límite de crédito.
7- Crea un fondo de emergencia
Si aún no lo ha hecho, convierta el ahorro en un hábito. Puedes empezar con poco y aprovechar el tiempo para ajustar tus hábitos de gasto. Lo ideal es crear un fondo de emergencia de al menos tres a seis meses de salario. De este modo, dispondrá de un colchón para hacer frente a los pagos imprevistos.
Intenta ahorrar al menos el 10% de tus ingresos netos mensuales. En última instancia, usted debe decidir por sí mismo qué proporción es la más adecuada para sus objetivos y su estilo de vida.
8- Revisa tu estilo de vida
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La forma más fácil de conseguirlo es cambiar los hábitos de gasto. Si utiliza regularmente los servicios de taxi o de transporte colectivo, puede considerar la posibilidad de aumentar la frecuencia de uso del transporte público, como el MRT o los autobuses. De nuevo, esto puede ser un cambio gradual. Entendemos que el cambio de hábitos lleva tiempo
Otra opción es limitar el acceso al crédito y utilizarlo de forma responsable. Los préstamos sin garantía (como los préstamos personales y las tarjetas de crédito) no deben considerarse como un medio para obtener o financiar un estilo de vida lujoso que no se corresponde con los ingresos propios. En otras palabras, intenta vivir siempre dentro de tus posibilidades.
9- Sé disciplinado
Esto puede parecer aburrido (¡y probablemente lo sea!). El gasto mensual debe ser totalizado. Esto le ayudará a identificar sus hábitos y patrones de gasto. De este modo, tendrá una mejor idea de adónde va su dinero y de lo que necesita ahorrar: el DBS Navi Planner puede ayudarle a seguir el rendimiento de sus gastos y ahorros.
Si ha ahorrado lo suficiente para un imprevisto y tiene un seguro adecuado, el planificador de DBS Navi puede proporcionarle ideas y recursos para ayudarle a invertir y guiarle en la dirección correcta para hacer un mejor uso de su dinero.
Mirar su deuda global puede ser descorazonador y abrumador, pero debe recordar que hacer algo al respecto es un paso importante. Mantenga la calma y concéntrese en pagar su deuda con la ayuda de un plan de gestión de deudas. Sigue tu progreso y reconoce los pasos que estás dando hacia una vida sin deudas.